Como comprar criptomonedas con moneda fiat (fiat on-ramps)

El ecosistema cripto requiere de una puerta de acceso, normalmente hablamos aquí de criptomonedas, pero estas no son las monedas que la gran mayoría de las personas usan, muy poca gente paga en criptomonedas y a muy poca gente le pagan un sueldo en criptomonedas. Las monedas que normalmente usamos se conocen como monedas fiat, o dinero fiduciario. El dinero fiduciario es una moneda emitida por un gobierno que no está respaldada por un producto físico, como el oro o la plata, sino por el gobierno que la emitió.

Por tanto vamos a necesitar una puerta de acceso que nos permita adquirir criptomonedas a partir de nuestro dinero fiduciario de uso común, y de la misma forma, si en algún momento queremos pasar criptomonedas al dinero de uso corriente también necesitaremos un puente que haga posible esa transferencia. Dicho de otra manera, las criptomonedas se compran con dinero fiduciario, y pueden venderse también por dinero fiduciario. Si yo tengo 240$ y quiero ETH, podría adquirir uno por esos 240$ (precio en el momento de escribir este artículo), de la misma manera si por ejemplo tenemos 2 ETH pero queremos disponer de dólares, podemos vender esos 2 ETH por 480$. Para ello existen las denominadas on-ramps, para adquirir criptomonedas con dinero fiat, o off-ramps, para vender criptomonedas y así obtener moneda fiat.

Por tanto, cuando una persona decide invertir en criptomonedas, el primer paso es comprar una criptomoneda con dinero fiat (EURS, USD, etc). Cualquier plataforma que permita el depósito de dinero fiduciario (efectivo) para obtener a cambio criptomonedas se le conoce como On-Ramp.

Quizás la parte más engorrosa de la inversión en criptomonedas es verificar la identidad en una on-ramp. Esto se debe a que la mayoría de países han creado leyes que rigen este proceso, y se ha puesto en marcha leyes para impedir el lavado de dinero. Aún así existen plataformas en las que esta identificación no es necesaria o se hace de una forma muy rápida y sencilla.

Por otro lado tenemos las off-ramps, que son aquellas plataformas que permiten convertir criptomonedas en productos, servicios o en dinero fiduciario en efectivo en su cuenta bancaria. Un negocio que permite comprar productos o servicios con crptomonedas ambién se le considera una off-ramp.

En cuanto a las off-ramps no existe tanta regulación como con las on-ramps. Sobretodo en el caso de intercambiar criptomonedas por servicios o productos, ya que en general, en este caso nisiquiera se requiere una verificación del usuario. No obstante, si un usuario desea extraer sus fondos del ecosistema de cripto, para pasarlo a dinero fiduciario, en la mayoría de los casos deberá convertirse en un "usuario verificado".

Vamos a ver algunas de las on/off-ramps más potentes e interesantes del mercado actual:

Transak

Transak se fundó en 2019, y tiene su base distribuida entre Nueva York, Londres y Bangalore. Sus creadores apuntan a la reducción de las barreras dentro de los servicios financieros como uno de sus principales objetivos. Esta joven plataforma cuenta con el respaldo nada más y nada menos de Consensys, la compañía de tecnología y software blockchain fundada por Joseph Lubin.

Para operar con Transak es necesaria una verificación previa, que no deja de ser la usual en cualquier exchange centralizado. Será necesario proporcionar una copia del DNI, o pasaporte, un selfie y un comprobante del banco con el que se opera. Una vez hecho esto la plataforma te ofrece la posibilidad de adquirir una grandísima variedad de criptomonedas (más de 250 tipos diferentes). Transak operan en USA, India y los países de la UE, así como Canada, Australia, Nueva Zelanda, Hong Kong, Suiza y Chipre. Las comisiones que se cobran por cada compra dependen del país desde el que se realice y de si el pago se hace mediante transferencia bancaria o con tarjeta de crédito. Por ejemplo desde los países miembros de la UE y mediante transferencia bancaria, la comisión es solamente del 0,5%, con un límite diario de 15000 EUR y un límite máximo de 5000 euros, o mínimo de 35 eurs por transacción. El tiempo de espera para que se ejecute la transacción de nuevo depende del lugar y del método de pago que se utilice.. Por ejemplo las operaciones desde USA con tarjeta de crédito son instantáneas, mientras que las realizadas desde la UE por transferencia bancaria tardan entre 5 min y 2 días.

Transak además pone a disposición de sus usuarios su API, para que se pueda integrar su servicio de on-ramp en cualquier Dapp o website, en tan solo 5 minutos.

Ramp Instant

Ramp es un proyecto con sede en Polonia comprometidos con la creación de una herramienta que conecte de forma fácil y sencilla el sistema financiero blockchain (DeFi), con el sistema bancario tradicional, sin necesidad de terceras partes. Operan en países de la Unión europea (a través de transferencias SEPA y Revolut), y su tarifa única es del 2.5%, no hay tarifas mínimas ni cantidades mínimas para las transacciones. Ramp de momento no acepta tarjetas de crédito y por ahora solo aceptan transferencias bancarias.

Ramp Instant conecta a compradores de criptomonedas individuales con una red de Market makers que ofrecen criptomonedas para la venta. Ramp proporciona las herramientas para hacer el intercambio de una manera cómoda y trustless, eliminando todo tipo de intermediario en las transacciones. Cuando un comprador pone una orden de compra que se corresponde con la oferta de venta adecuada, la cantidad a comprar queda bloqueada en un smart contract como depósito en garantía. Cuando el comprador completa el pago, las criptomonedas se liberan del smart contract, y se depositan directamente en la wallet del comprador. Ramp por el momento recomienda el uso de Metamask wallet para realizar las operaciones. El tiempo de espera hasta que la operación se realiza depende de los métodos de pago y puede ir desde los 5 minutos hasta los 2 días. Para realizar la operación contraria, es decir, vender criptomonedas por dinero fiat, el proyecto usa las Ramp Pools, un sistema descentralizado que permite a cualquier persona con una cuenta bancaria admitida vender ETH, DAI o USDC. El sistema funciona como una red descentralizada de market makers que ofrece criptomonedas para la venta. cualquier usuario puede formar parte de esta red ofreciendo sus criptomonedas para la venta, sin intermediamos ya que es un sistema P2P.

Ramp Instant también ofrece un widget integrable que facilita la compra de criptomonedas para incrustarlo en cualquier web, o DApp.

Gracias al enfoque técnico adoptado por Ramp, a la mayoría de los compradores no se les pedirá que muestren su identificación o pasaporte, esto se debe a que utilizan varias fuentes de datos, incluidas las API de los bancos de los usuarios para evaluar el perfil de riesgo y realizar todas las obligaciones reglamentarias requeridas y necesarias para garantizar la máxima seguridad.

Wyre

Wyre es una empresa de servicios monetarios fundada en 2013. Wyre ofrece una on/off-ramp entre otros servicios, con el objetivo puesto en cerrar la brecha existente entre la banca tradicional y los activos digitales. La plataforma ofrece la posibilidad de comprar BTC, ETH, WETH, y DAI, y acepta el pagos con las siguientes monedas fiat: USD, UD (dólar australiano), HKD (dólar de Hong Kong), BRL (real brasileño), MXN (peso mexicano), GBP (libra esterlina), CNY (yuán chino), y EUR. Por cada transferencias Wyre cobrará una comisión de procesamiento del 0.75%, o una comisión mínima, determinada por la moneda de pago. Esto significa que si la comisión del 0.75% es menor que la comisión mínima, Wyre cobrará una comisión fija por la transferencia. En el caso del dólar americano la comisión mínima es de 15$, y en el caso del EUR es de 7,5. La plataforma fija unas cantidades máximas para la compra de criptomonedas como por ejemplo 140,000 en el caso de hacerse con EUR, al mismo tiempo que establece unas mínimas, como por ejemplo de 100 en el caso de ser EUR, o 150 en el caso de las libras esterlinas. Wyre no solamente permite comprar criptomonedas con dinero fiat (on-ramp), sino realizar la operación opuesta (off-ramp), en el caso de retirar criptomonedas y cambiarlas por dinero fiat también existen límites (que se renuevan cada 24 horas), en el caso de ETH el límite es de 50. Wyre permite comprar criptomonedas usando una tarjeta de débito a través de Apple Pay, en este caso la comisión mínima es de 1$, el máximo diario son 500$ y la tasa de comisión es del 4,9%. Las tarjetas de débito que pueden usarse son Visa y Mastercard. En cuanto a los datos para verificar nuestra cuenta Wyre aprovecha la información ya proporcionada por Apple Pay® y Google Pay ™.

Moonpay

MoonPay es una compañía de tecnología financiera que construye herramientas de desarrollo para pagos de moneda fiat a criptomonedas. Moonpay presta servicios a cientos de miles de usuarios a nivel mundial y muchas wallets y aplicaciones descentralizadas (dapps) la tienen incorporada. Para esto la plataforma cuenta con un Widget muy fácil de alojar dentro de cualquier aplicación. Moonpay ofrece la posibilidad de adquirir una larga lista de criptomonedas, desde ETH o BTC hasta ADA, pasando por USD, PAX o BAT. Y acepta más de 30 tipos diferentes de moneda fiat para comprar las criptomonedas, desde USD o EUR, hasta yuanes chinos, pasando por soles peruanos o coronas suecas.

La plataforma acepta la mayoría de las principales tarjetas de crédito, incluidas Visa y Mastercard. Los pagos bancarios pueden tardar hasta 3 días hábiles (EUR - SEPA) y hasta 1 día hábil (GBP - FPS) antes de que las criptomonedas lleguen a nuestra cuenta. Los pagos se procesan al recibirlos y las criptomonedas se envían una vez que se han completado todos los controles de fraude. Los pagos con tarjeta se procesan inmediatamente y una vez que se han verificado todos los datos personales las transacciones se completarán en unos 15 minutos.

Existen diversos niveles de verificación, Nivel 1: correo electrónico, número de teléfono, información personal, Nivel 2: documento de identidad (pasaporte, tarjeta de residencia o permiso de conducir), 3D Liveness Check o Selfie, verificación de tarjeta (por solicitud), Nivel 3: comprobante de domicilio, (Factura de servicios públicos, declaración de impuestos u otro documento emitido por el gobierno), comprobante de ingresos o fuente de fondos (por solicitud), los límites son en función del nivel de verificación que se tenga, por ejemplo con el nivel 1 solamente podremos comprar por valor de 50$ en un día, mientras que si estamos en el nivel 3 la cantidad ascenderá a los 10000 EUR en el caso de hacerse a través de tarjeta de crédito y de 50000 EUR en el caso de hacerse via transferencia bancaria.

Coinbase

Coinbase es uno de los gigantes de las on/off-ramps, con 8 años de experiencia, y más de 35 millones de personas de más de 100 países usando su plataforma para comprar, vender, guardar, usar y ganar criptomonedas. Para operar, Coinbase nos pedirá abrir una cuenta y verificar nuestra identidad. Los pagos se pueden hacer mediante una transferencia bancaria, o utilizando tarjetas de crédito o de débito que acepten 3D secure (3DS), que es un sistema de seguridad para los pagos online con tarjeta bancaria (este sistema funciona para las tarjetas Visa y MasterCard). También nos permite la retirada de nuestros fondos de cripto a moneda fiat mediante cuenta de paypal.

Los servicios de on/off-ramp están actualmente disponibles para los usuarios de Australia, Canadá, Singapur, los Estados Unidos, el Reino Unido y países europeos. En el caso de utilizar cuenta bancaria, tanto para ingresar dinero para comprar criptomonedas, como para retirarlo el tiempo de espera oscilará entre 1-3 días, mientras que para la compra con tarjeta y el retiro a una cuenta de paypal la operación será instantánea. Coinbase cobra una comisión por la compra y la venta de criptomonedas de aproximadamente la mitad del uno por ciento (0.50%). Sin embargo, el diferencial real puede ser mayor o menor debido a las fluctuaciones del mercado en el precio de la criptomoneda. Aún así para compras muy pequeñas existen algunas variaciones y en general se cobran unas comisiones fijas por debajo de los 200$.

En cuanto a los límites de compra y de retirada dependen del grado de verificación además del país desde el que se opere, por ejemplo desde Europa y con los dos niveles de verificación se permiten 1000 EUR semanales de compra y la retirada de 20000 EUR a una cuenta de paypal.

Binance

Binance es uno de los DEXs (exchanges centralizados), más potentes que existen, y ofrece la posibilidad de comprar o vender criptomonedas con dinero fiat. Para ello cuenta con la colaboración de 4 servicios de on/off-ramp distintos, Simplex, Koinal, Trust Token y Paxos.

Simplex es un procesador de tarjetas de crédito on-line que está asociado con proveedores de criptomonedas y plataformas de compra de criptomonedas. Por cada operación cobra una comisión que puede variar entorno al 5% de la transacción y que puede bajar según el volumen de tráfico, aún así hay un mínimo de comisión de 10$ sea cual sea la cantidad de la compra. Por lo general, los pagos se procesan de inmediato, aunque en determinados casos, debido a demoras en la verificación de identidad o a elevadas demandas de criptomonedas, el proceso puede llegar a tardar entre 48-72 horas. El límite diario es de 20,000 USD y el límite mensual es de 50,000 USD. Actualmente la plataforma permite la compra de Bitcoin, Bitcoin Cash, BUSD, Ethereum, Ripple, BNB, Litecoin, Stellar, Tron, NANO, Cosmos y DASH. Los servicios que ofrece Simplex deben cumplir con los requisitos reglamentarios y legales de cada país. Por lo tanto, es posible que, según el país, haya restricciones en la compra de criptomonedas. Esta lista de ubicaciones aprobadas cambia con frecuencia y, por lo tanto, no pueden proporcionar una lista fiable y exhaustiva de todos los países admitidos.

Koinal es otra plataforma que ofrece la posibilidad de comprar criptomonedas como Bitcoin (BTC), Bitcoin Cash (BCH), Ethereum (ETH), Litecoin (LTC) y Ripple (XRP). Los pagos pueden realizarse con una tarjeta de débito o crédito, pero están trabajando para ampliar estas opciones. El mínimo permitido por transacción es de 50 USD, mientras que los límites máximos de compra son de 20,000.00 USD por transacción, y 50,000.00 USD durante los últimos 31 días. La transacción de Bitcoin por ejemplo, comienza tan pronto como se inicia su pago, y Koinal utiliza una velocidad de alta prioridad que permite a los usuarios recibir la cantidad en aproximadamente 30-45 minutos. La comisión que se cobra por transacción es de alrededor del 5%, dado que en enero de 2018, Visa y MasterCard decidieron considerar todas las transacciones de criptomonedas como transacciones de cuasi efectivo, con lo cual están sujetas a este tipo de comisiones.

Trust token, permite comprar solamente stablecoins de la familia de TUSD, (True USD, True GBP, True AUD, True CAD etc), sin comisiones y a través de transferencia bancaria. Para ello solamente hay que crear y verificar una cuenta, configurar una dirección de billetera ERC-20 o BEP-2, y transferir fondos desde una cuenta bancaria. Los TUSD se enviarán a la dirección de la wallet que hayamos asignado a la cuenta una vez que los fondos se hayan recibido. El tamaño mínimo para las operaciones es actualmente de $ 1,000 USD, tanto para depositar como para retirar. No existe un límite máximo en la cantidad de TrueUSD que un usuario (individual u organización) puede comprar. Trust token trabaja con usuarios de la mayoría de los países y la mayoría de las cuentas bancarias internacionales, excepto en ciertas áreas o países restringidos. Una transferencia bancaria puede demorar entre 1 y 5 días hábiles en completarse.